Veel mensen dromen ervan om eerder te stoppen met werken. Het mooie is dat dit voor veel mensen ook mogelijk is, mits je op tijd begint met het werken naar financiële vrijheid.
In dit artikel geef ik antwoord op de vraag: Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?
Volgens de 4%-regel heb je €600.000 belegd vermogen nodig om te kunnen stoppen met werken. Hierbij ga ik uit van maandelijkse uitgaven van €2.000.
Dit antwoord is natuurlijk erg kort door de bocht en behoeft veel meer uitleg. Lees verder om erachter te komen hoe ik tot dit bedrag ben gekomen, en welke andere berekeningen je ook zou kunnen maken.
Maandelijkse kosten bepalen
Voordat we gaan kijken naar het vermogen dat je nodig hebt om te stoppen met werken, is het belangrijk om te kijken naar je uitgaven. Iemand met 5 kinderen en een vrijstaand huis heeft natuurlijk hogere kosten dan een koppel zonder kinderen in een rijtjeshuis.
Hoe meer maandelijkse uitgaven je hebt, hoe meer geld je nodig hebt om te stoppen met werken.
Persoonlijk kan ik van ongeveer €2.000 per maand rondkomen. Dat wil zeggen dat ik daarvan mij deel van de huur, andere vaste lasten, boodschappen en vakanties kan betalen. Wanneer ik €2.000 per maand uitgeef is er geen ruimte om te sparen of te beleggen, ik werk dus niet aan de groei van mijn vermogen.
Wanneer je een vermogen opbouwt om ooit eerder te stoppen met werken, kent dit vermogen twee fases. De opbouwende en de afbouwende fase. Totdat we stoppen met werken leggen we steeds meer geld in om ons vermogen te doen groeien. Op het moment dat we van ons geld gaan leven begint de afbouwende fase.
Op dit moment heb ik dus aan €2.000 inkomen niet voldoende, aangezien ik ook mijn vermogen verder wil opbouwen. Wanneer ik eenmaal aan de afbouwende fase begin zou ik aan €2.000 per maand wel genoeg hebben.
Het effect van inflatie
Nu zeg ik wel dat ik aan €2.000 voldoende zou hebben wanneer ik van mijn vermogen ga leven, maar er is één belangrijk punt om rekening mee te houden. Dat is namelijk inflatie.
Inflatie is niets meer of minder dan de waardevermindering van je geld. Je kan steeds meer kopen voor die ene euro. Op de website van het CBS heb ik bijvoorbeeld gekeken naar de kosten van een brood.
Een liter melk kostte in 1990 nog omgerekend €0,62 terwijl je er vandaag de dag €0,90 voor moet betalen. Dat wil dus zeggen dat je voor jouw euro steeds minder kan kopen.
Wanneer je vandaag de dag van €2.000 rond kan komen, wil dat niet zeggen dat je over bijvoorbeeld 20 jaar ook nog van €2.000 rond kan komen. Door inflatie heb je dan meer geld nodig om dezelfde koopkracht te hebben.
In Nederland kan je uitgaan van een gemiddelde inflatie van 2%. Op die manier kan je berekenen hoeveel je over bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar nodig hebt om dezelfde koopkracht als nu te hebben. Hieronder geef ik enkele voorbeelden:
- €2.000 nu is hetzelfde als €2.438 over 10 jaar (op basis van 2% inflatie per jaar)
- €2.000 nu is hetzelfde als €2.972 over 20 jaar (op basis van 2% inflatie per jaar)
- €2.000 nu is hetzelfde als €3.623 over 30 jaar (op basis van 2% inflatie per jaar)
Ik ben nu ongeveer 30 jaar. Als ik bijvoorbeeld op mijn 50e zou willen stoppen met werken heb ik op dat moment dus geen €2.000 per maand maar een kleine €3.000 per maand nodig. Daarbij ga ik er vanuit dat mijn levensstandaard niet veranderd en ik dus geen andere/extra kostenposten heb.
Wat is je levensverwachting
Een andere factor die komt kijken bij het berekenen van je vermogen om te stoppen met werken, is je levensverwachting. Hoe ouder je wordt, hoe meer geld je nodig hebt.
In de volgende twee paragrafen ga ik meer uitleggen tussen het sparen van een bedrag en het beleggen volgens de 4%-regel. In dat laagste geval maakt jouw levensverwachting minder impact op het bedrag, want je gaat er daarbij vanuit dat je geld nooit meer op raakt.
Wanneer je je geld niet investeert maar gaat sparen, is jouw levensverwachting natuurlijk wel van invloed. Wanneer met je 50e wilt stoppen met werken, maakt het nogal uit of je 70 of 100 jaar gaat worden.
Voorspellen hoe oud we worden kunnen we niet, maar weet wel dat je invloed heeft op het bedrag en hou dat ook in je achterhoofd.
Invloed van pensioen en AOW
Daarnaast hebben de AOW en je pensioen natuurlijk ook invloed op hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken.
Ik vraag me af of de AOW nog zal bestaan tegen de tijd dat ik de AOW leeftijd bereik, in ieder geval niet in de vorm die we nu hebben denk ik.
Daarnaast is een pensioen vanaf de AOW leeftijd natuurlijk mooi, maar vergeet niet dat je géén pensioen opbouwt in de jaren dat je eerder bent gestopt met werken. Dat zal dus waarschijnlijk ook geen hele grote vetpot zijn.
In de berekeningen die ik maak ga ik persoonlijk uit van een situatie waarin ik géén AOW of pensioen ontvang. Als het tegen die tijd wel zo is is dat natuurlijk mooi meegenomen, maar ik durf het persoonlijk niet aan om er nu al vanuit te gaan dat ik op mijn 70e nog netjes een AOW ontvang.
Wanneer je wat ouder bent en dichter bij de AOW leeftijd komt is jouw AOW wellicht wat zekerder en kan je hem wel (deels) meerekenen. Dat is een persoonlijke keuze.
Je geld beleggen volgens de 4%-regel
Wanneer ik wil berekenen hoeveel geld ik nodig heb om te stoppen met werken gebruik ik zelf de 4%-regel. Ik zal deze ‘regel’ even kort toelichten en vervolgens wat voorbeeld berekeningen maken.
De 4%-regel is een vuistregel die bepaalt hoeveel geld een gepensioneerde ieder jaar uit zijn vermogen kan halen om van te leven. De theorie zegt dat je ieder jaar 4% van je vermogen kan opnemen om van te leven, zonder dat je vermogen ooit op raakt.
Een vereiste is in dat geval dat jouw vermogen geïnvesteerd is en ondertussen renderen. Doordat je vermogen gemiddeld weer 4% stijgt in dat jaar, kan je een jaar later weer 4% opnemen om van te leven.
Zelf investeer ik mijn vermogen door te beleggen bij DEGIRO. In dit artikel vertel ik je meer over beleggen bij DEGIRO zoals ik dat doe.
Er zijn allerlei berekeningen gedaan en keer op keer komt eruit dat je vermogen niet op raakt wanneer je deze vuistregel hanteert. Ook tijdens oorlogen en financieel slechte periodes had je 50 jaar lang 4% van je vermogen per jaar kunnen opnemen zonder dat je vermogen op raakte.
Voor het begin van de jaren negentig ging men zelfs uit van de 5%-regel, waarbij je jaarlijks 5% van je vermogen zou kunnen opnemen. Persoonlijk ben ik erg defensief en reken ik liever met een 3%-regel, maar omdat dit een persoonlijke kwestie is zal ik in dit artikel ingaan op de 4%-regel zoals de meeste mensen deze hanteren.
Wanneer je meer wilt lezen over de 4%-regel zou je deze pagina op Investopedia.com (Engels) kunnen lezen.
Om de 4%-regel gemakkelijk om te rekenen naar vermogen moet je jouw jaarlijkse uitgaven vermenigvuldigen met 25. Dus €2.000 per maand is €24.000 per jaar is €600.000 vermogen.
- Wanneer je vandaag zou willen stoppen met werken en €2.000 aan maandelijkse kosten hebt, zou je €600.000 geïnvesteerd vermogen moeten hebben
- Wanneer je over 20 jaar wilt stoppen met werken en op dat moment €3.000 per maand nodig hebt, zou je €900.000 geïnvesteerd vermogen moeten hebben.
Hou in je achterhoofd dat ik bij de bovenstaande berekeningen géén rekening hou met pensioen of AOW. Wanneer je ook AOW en/of pensioen ontvangt hoef je natuurlijk minder geld te onttrekken uit je vermogen, waardoor je vermogen ook minder groot hoeft te zijn.
De 4%-regel is geen exacte wetenschap maar een vuistregel. Onthoud dus dat je geen zekerheden hebt en beslissingen maakt op basis van cijfers uit het verleden.
Je geld sparen en niet investeren
Wil je je geld niet beleggen maar wil je sparen om te stoppen met werken? Dat kan natuurlijk ook. Weet wel dat inflatie je grootste vijand is en je er dus rekening mee moet houden dat je meer geld nodig hebt om te stoppen met werken.
In dit voorbeeld ga ik er vanuit dat je op je 50e wilt stoppen met werken. Op dat moment heb je tot het einde van je leven €2.000 per maand nodig. Ook ga ik er vanuit dat de inflatie 2% per jaar is, waardoor je 2% meer geld per jaar nodig hebt. Je hebt dan de onderstaande bedragen nodig om te stoppen met werken:
- Van 50 tot 70 jaar – Totaal €548.000 nodig
- Van 50 tot 80 jaar – Totaal €931.000 nodig
- Van 50 tot 90 jaar – Totaal €1.397.000 nodig
- Van 50 tot 100 jaar – Totaal €1.966.000 nodig
Maar hoe zien deze bedragen eruit als je €3.000 per maand nodig hebt, met 2% inflatie per jaar? Dat bedrag is misschien realistischer voor mensen zoals ik die voorlopig nog niet kunnen stoppen met werken:
- Van 50 tot 70 jaar – Totaal €822.000 nodig
- Van 50 tot 80 jaar – Totaal €1.396.000 nodig
- Van 50 tot 90 jaar – Totaal €2.096.000 nodig
- Van 50 tot 100 jaar – Totaal €2.949.000 nodig
Ik wil graag nogmaals benadrukken dat dit allemaal fictieve getallen zijn, niets is exacte wetenschap op dit gebied. Maar het is wel goed om hier eens over na te denken om je te realiseren hoeveel geld je ongeveer nodig zou hebben op te stoppen met werken.
Persoonlijk heb ik mijn pijlen op een vermogen van €1.000.000 gericht. Een gigantisch bedrag wat ik natuurlijk niet zomaar bij elkaar heb gespaard en belegd. Toch is het een soort van punt op de horizon wat ik in gedachte houdt. Of het uiteindelijk precies een miljoen moet zijn of wellicht iets meer of minder weet ik niet, maar dat doet er ook niet toe.
Het belangrijkste is dat ik weet hoe ver ik op weg ben naar dat miljoen. Tegen de tijd dat me dat gelukt is zal ik de berekening nog eens maken. Er zijn zoveel factoren die meespelen waar ik nu geen rekening mee kan houden. Heb ik een (afgelost) huis? Heb ik een partner? Heb ik kinderen? Etc.
Een hybride model
Het is wellicht goed om te benoemen dat je natuurlijk ook kan kiezen voor een hybride model. Hiermee bedoel ik dat ‘eerder stoppen met werken’ niet zo zwart wit is als het soms wordt voorgesteld.
Veel mensen kiezen ervoor om bijvoorbeeld vanaf een bepaalde leeftijd minder te gaan werken. Wanneer je vanaf je 50e nog maar twee of drie dagen in de week werkt ervaar je ook al veel meer vrijheid. Voor een dergelijke constructie heb je natuurlijk veel minder vermogen nodig.
De berekeningen die we in dit artikel hebben gedaan kan je voor iedere situatie doen. In het geval van part-time werken haal je simpelweg jouw netto inkomen van je kosten af, zodat je weet welk ‘gat’ er nog is om te vullen met onttrekking uit je vermogen.
Hou er wel rekening mee dat je in zo’n hybride model vanaf het moment dat je part-time gaat werken waarschijnlijk geen vermogen meer kan opbouwen, maar juist gaat afbouwen. Je zal dus voor die tijd aan de slag moeten met het opbouwen van je vermogen.
Hoe eerder je begint, hoe realistischer het doel
Tot slot wil ik je nog meegeven dat tijd je grootste vriend is. Als je binnen een paar jaar vanaf 0 naar een vermogen van een miljoen wilt groeien ga je een hele pittige opdracht krijgen. Een lot uit de loterij is dan je enige hoop.
Wanneer je al vroeg begint met het opbouwen van een vermogen, is het doel van een miljoen op je 50e of 60e een stuk realistischer. Je hebt dan namelijk veel meer tijd om je vermogen te laten renderen.
Eerder schreef ik al een artikel over beleggen voor jongeren, waarin ik keek naar het verschil tussen starten met beleggen op je 18e of 30e. Wellicht leuk om te lezen.
Hopelijk heb je wat aan dit artikel gehad. Ik wens je in ieder geval veel succes met het opbouwen van een vermogen op uiteindelijk eerder te stoppen met werken!