Beleggen voor je pensioen, het klinkt voor velen maar een beetje saai. Pensioen opbouwen zien we vaak als een noodzakelijk kwaad, maar echt verdiepen in de materie doen we niet.
Toch kan het zéér interessant zijn om jezelf eens te verdiepen in het opbouwen van een aanvullend pensioen, bijvoorbeeld door te pensioenbeleggen.
In dit artikel vertel ik je meer over voor- en nadelen van pensioenbeleggen.
Ik het zelf overigens een pensioenbeleggers rekening bij Brand New Day (link). Ze zijn open over de kosten, makkelijk te bereiken en beleggen in breed gespreide indexen. Dat is mijn manier van beleggen en daarom zou ik je ook aanraden om eens naar hun producten te kijken.
Inhoudsopgave
Hoe dit artikel is opgebouwd
Ik vind het belangrijk om even kort toe te lichten hoe dit artikel is opgebouwd, aangezien we even door wat taaie stof heen moeten voordat we echt naar de voordelen kunnen kijken.
Allereerst leg ik kort uit hoe het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd aan de hand van drie pijlers.
Vervolgens beschrijf ik de voordelen en nadelen van pensioenbeleggen.
Tot slot vertel ik ook nog wat over Brand New Day aangezien ik daar mijn aanvullende pensioen opbouw.
Ik probeer alles in dit artikel in Jip en Janneke taal uit te leggen, zodat je kan begrijpen hoe dit werkt. Als je dieper in de materie wilt duiken raad ik je aan om na het lezen van dit artikel de verdieping op te zoeken.
Het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit 3 pijlers. We hebben het vaak over ‘ons pensioen’ en daarmee refereren we vaak naar één van de drie pijlers. In werkelijkheid is het pensioen dus een combinatie van deze drie pijlers.
Ik wil op voorhand al aangeven dat je in pijler 2 & 3 samen een maximum bedrag per jaar kan inleggen. Dat wil zeggen dat je een x bedrag per jaar mag inleggen op jouw pensioen, zonder dat je daar inkomstenbelasting over hoeft te betalen. Dit bedrag noemen we de jaarruimte.
Pijler 1: AOW
De eerste pijler bestaat uit de AOW. Iedere Nederlander ontvangt van de overheid een AOW uitkering, vanaf het moment dat hij of zij de AOW leeftijd behaalt heeft.
Deze leeftijd verschuift stilletjes aan steeds iets verder. Ik ga er in mijn geval bijvoorbeeld vanuit dat ik pas op mijn 71e de AOW leeftijd bereik (als er dan uberhaupt nog een AOW is).
Uitzonderingen daargelaten, ontvangt iedereen boven de AOW leeftijd deze uitkering. Het maakt dus niet uit hoeveel je gewerkt hebt. Sterker nog, het maakt niet uit óf je uberhaupt gewerkt hebt.
Persoonlijk ga ik er vanuit dat de AOW niet meer bestaat tegen de tijd dat ik op die leeftijd kom. Het pensioenstelsel is onderhevig aan veranderingen en voor mij duurt het nog zo’n 40 jaar voordat ik deze leeftijd bereikt heb. Door er vanuit te gaan dan het AOW niet meer bestaat, kan het uiteindelijk alleen nog maar voordelig voor me uitpakken.
Pijler 2: Bedrijfspensioen
De tweede pijler van ons pensioenstelsel bestaat uit het bedrijfspensioen, of collectief pensioen.
Dit is het pensioen dat je via je werkgever(s) hebt opgebouwd. Je betaalt hiervoor iedere maand netjes een premie, welke naar een pensioenbeheerder gaat. Deze beleggen dit geld in de meeste gevallen, om hierdoor rendement te behalen en op lange termijn je pensioenpotje te doen groeien.
Niet iedereen bouwt een pensioen op via z’n werkgever, maar het is wel heel gebruikelijk dat er iets is geregeld. Je werkgever betaald in dat geval vaak ook mee aan je pensioen, wat natuurlijk een bijkomend voordeel is. Dit is ook de reden dat een goed pensioen bijvoorbeeld als secundaire arbeidsvoorwaarden bij een vacature benoemd wordt.
Toch is het ene pensioen het andere niet, niet alle bedrijfspensioenen zijn dus hetzelfde. Waar de ene werkgever ervoor zorgt dat je maximaal pensioen opbouwt, regelt de andere werkgever slechts een heel klein pensioen.
Ondanks dat je wellicht denkt dat je pensioen door je werkgever geregeld wordt, ben je natuurlijk altijd zelf verantwoordelijk voor jouw pensioen! Zoek dus uit wat de hoogte van jouw bedrijfspensioen is.
Iedereen mag een x bedrag per jaar met belastingvoordeel inleggen op zijn pensioen, de zogenaamde jaarruimte. Je hoeft over dit bedrag namelijk geen inkomstenbelasting te betalen (meer hierover in de voor- en nadelen).
Ik kwam er bijvoorbeeld achter dat ik maar zo’n 60% van het maximaal op te bouwen pensioen opbouwde via mijn werkgever. Dat wilt dus zeggen dat ik veel meer pensioen ‘mag’ opbouwen omdat ik slechts 60% van mijn jaarruimte benut. Een zogenaamd pensioengat dus.
Pijler 3: Aanvullend pensioen
Dat is waar het aanvullend pensioen om de hoek komt kijken. Met dit aanvullend pensioen overbrug je het verschil tussen je bedrijfspensioen, en de maximale jaarruimte.
Wanneer je géén bedrijfspensioen opbouwt (bijvoorbeeld omdat je ZZP’er bent of je werkgever simpelweg geen pensioenregeling heeft) staat de maximale hoogte van het aanvullend pensioen gelijk aan jouw jaarruimte.
Wanneer je (net zoals ikzelf) een bedrijfspensioen hebt wat gelijk staat aan 60% van jouw jaarruimte, kan je de overige 40% benutten door middel van een aanvullend pensioen.
Je sluit in dat geval zelf een regeling met een pensioenbeheerder en legt hier die extra 40% op in. Waarom je dat zou doen leg ik bij de voor- en nadelen hieronder uit.
Pijler 3 zorgt er dus voor dat pijler 2 én 3 samen gelijk staan aan het maximaal op te bouwen pensioen, de zogenaamde jaarruimte.
Voordelen en nadelen van pensioenbeleggen
Nu je weet hoe het pensioenstelsel in elkaar zit, vraag je je misschien af waarom je zou moeten pensioenbeleggen.
Je moet natuurlijk niets, maar het is zeker een aanrader om je hierin te verdiepen. Het heeft namelijk een heel aantal (fiscale) voordelen waardoor je potentieel een hoger vermogen opbouwt dan wanneer je belegt via een normale beleggersrekening.
Pensioenbeleggen kan je overigens helemaal zelf doen, maar ik heb besloten om het uit te besteden bij Brand New Day (link). Zij hebben wat mij betreft heldere en acceptabele kosten. Ik beleg zelf al enorm veel en vind het wel een prettig idee dat er daarnaast nog een partij is die in dit geval mijn pensioen regelt.
Voordeel 1: Minder inkomstenbelasting
Het allergrootste voordeel is dat je met pensioenbeleggen ervoor zorgt dat je minder inkomstenbelasting betaald. Je betaald de inkomstenbelasting wel, maar mag deze achteraf terugvorderen.
Daardoor beleg je per saldo dus eigenlijk met je bruto salaris, wat een enorm voordeel is. Wanneer je van je normale salaris inlegt op een normale beleggersrekening is daar namelijk al inkomstenbelasting vanaf gegaan.
Stel je ontvangt €300 bruto salaris, dan gaat daar eerst nog zo’n 40 á 50% belasting vanaf (afhankelijk van je inkomen). De huidige belastingtarieven kan je terugvinden op de website van de belastingdienst.
Van die €300 blijft dus (bijvoorbeeld) maar €187,95 over doordat je (bijvoorbeeld) 37,35% belasting betaalt. Vervolgens ga je met die €187,95 beleggen.
Wanneer je echter inlegt op je pensioenbeleggersrekening, hoef je géén belasting te betalen over het inlegbedrag. Hierdoor kan je dus een hoger bedrag inleggen.
(Praktisch gezien betaal je wel belasting, maar dit kan je bij je eerstvolgende inkomstenbelasting weer terug vorderen waardoor je onder aan de streep dus je netto salaris hebt kunnen beleggen).
Dit hogere bedrag heeft vervolgens jaren de tijd om te renderen, waardoor de rendementen potentieel ook veel hoger kunnen zijn.
Nu denk je wellicht; betaal ik dan helemaal geen belasting? Uiteindelijk zal je hier natuurlijk belasting over moeten betalen, maar dan komen we direct bij voordeel nummer twee.
Voordeel 2: Lagere schijf inkomstenbelasting na AOW-leeftijd
Je betaalt uiteindelijk belasting over je vermogen wanneer je het na je AOW leeftijd laat uitbetalen.
Je hebt dus al die jaren kunnen beleggen met een bruto salaris, en dat geld heeft jaren kunnen renderen. Het vermogen is daardoor op je AOW leeftijd potentieel hoger.
Het mooie is echter dat je na je AOW-leeftijd in een lagere belastingschijf valt. Je betaald dus simpelweg minder inkomstenbelasting!
De hoogte van de inkomstenbelasting is wederom via bovenstaande link op de website van de Belastingdienst terug te vinden, en op dit moment een kleine 20%. Hierdoor betaal je dus een heel stuk minder inkomstenbelasting wanneer je je vermogen uiteindelijk laat uitbetalen.
Voordeel 3: Geen vermogensbelasting (box 3)
Een derde voordeel is het feit dat je géén vermogensbelasting (box 3) hoeft te betalen over het bedrag wat je aan pensioen hebt opgebouwd.
Iedere Nederlander mag tot een x bedrag per jaar belastingvrij sparen of beleggen. Wanneer je boven dit bedrag komt ga je vermogensbelasting betalen. Dit is geen gigantisch bedrag, maar kan toch al snel uitkomen op zo’n 1% over je vermogen.
Het vermogen wat je als pensioen opbouwt geldt echter niet als vermogen voor de vermogensbelasting, en je hoeft dus geen box 3 belasting te betalen over het bedrag wat je aan pensioen hebt opgebouwd.
Voordeel 4: Lange looptijd
Het laatste voordeel is misschien geen fiscaal voordeel, maar ik wil het toch graag nog even benoemen.
Wanneer je vermogen gaat opbouwen zijn je rendementen en je vermogen je grootste vriend. Ik ben persoonlijk niet op zoek naar gigantisch hogere rendementen door risicovol te beleggen, maar wil gewoon gemiddelde rendementen behalen door jaren lang te beleggen.
Je pensioenopbouw laat je in principe pas uitbetalen vanaf je AOW leeftijd. Het kan eerder, maar dan betaal je zeer hoge boetes en dat is absoluut niet interessant. Dat wil dus zeggen dat je, wanneer je nu nog jong bent, jouw geld jaren lang kan laten renderen.
Voor mij geldt dat ik die leeftijd dus pas over een jaar of 40 ga behalen. Het geld wat ik vandaag inleg op mijn pensioen belegrekening heeft dus 40 jaar de tijd om te renderen. Dat is in dit geval een enorm voordeel, aangezien looptijd één van de belangrijkste ingrediënten is voor het opbouwen van een groot vermogen.
Nadeel 1: Uitkering pas rond de AOW-leeftijd
Ik benoemde de looptijd net als voordeel, maar er zijn ook mensen die dit als nadeel zien. Ikzelf zie dat niet zo, maar wil het toch wel benoemen.
Je kan dit vermogen dus pas uit laten betalen na de AOW-leeftijd. Sommige mensen leven liever nu dan dat ze geld apart zetten voor later zonder te weten of ze die leeftijd uberhaupt ooit gaan behalen.
Ik begrijp deze gedachte, maar deel hem toch niet helemaal. Wanneer je een goed pensioen voor jezelf geregeld hebt, heb je immers minder vermogen nodig om tót je pensioen financieel onafhankelijk te zijn.
Het is dus een mooie buffer achter de deur. Ik hoop dat ik de AOW leeftijd mag behalen. Zo niet dan is dat natuurlijk jammer, maar door mijn pensioenopbouw standaard in mijn financiën mee te nemen heb ik niet het gevoel dat ik minder prettig heb geleefd doordat ik het geld niet heb uitgegeven.
Nadeel 2: Wet- en regelgeving kan veranderen
Tot slot kan de wet- en regelgeving natuurlijk veranderen. Ik doel dan met name op de belastingtarieven en het AOW.
Het kan zomaar zo zijn dat de AOW leeftijd verhoogd wordt, dat AOW totaal afgeschaft wordt of dat de belastingtarieven voor mensen boven de AOW leeftijd verhoogd gaan worden.
Als dat gebeurt zal ik op dat moment reflecteren wat handig is, ik ga daar niet teveel op speculeren. Het heeft geen zin om ‘wat als’ scenario’s te gaan bedenken want we kunnen niet in de toekomst kijken. Het is echter wel een punt van aandacht en iets om in de gaten te houden.
Samengevat: Pensioenbeleggen of niet?
Voor mij is de keuze simpel, ik heb ervoor gekozen om wél gebruik te maken van de mogelijkheid om te pensioenbeleggen.
In mijn geval gaat het om een kleine honderd euro per maand wat ik bovenop mijn bedrijfspensioen kan inleggen. Ik heb dit doorgevoerd vanaf de dag dat ik salarisverhoging kreeg, waardoor ik onder aan de streep nu eigenlijk niet merk dat ik maandelijks geld ‘kwijt’ ben aan mijn pensioen.
Ik weet zeker dat ‘future Tim’ zichzelf uiteindelijk dankbaar zal zijn voor het opbouwen van dat extra pensioen voor later.
Wil je meer weten over pensioenbeleggen of wil je een beleggersrekening openen? Zelf beleg ik bij Brand New Day (ga naar website) en dat bevalt me goed. Ze zijn transparant en staan altijd klaar om je vragen te beantwoorden.
Zoals in het begin van het artikel aangaf is dit mijn verwoording in Jip & Janneke taal. Wil je meer weten over het opbouwen van een pensioen, of wil je weten hoe je dit in jouw situatie doet? Verdiep je dan met extra informatie vanuit bijvoorbeeld BND of de Belastingdienst.
Ik ben geen financieel adviseur en kan je dus ook geen advies geven, ik kan alleen algemene zaken uitleggen. Advies nodig? Schakel dan een financieel adviseur in.
Langzaamrijker maakt onderdeel uit van het affiliate netwerk van Brand New Day. Tim maakte al vóór het bestaan van Langzaamrijker gebruik van Brand New Day en gebruikt deze aanbieder vandaag de dag nog altijd. Dit artikel is zo objectief mogelijk geschreven. Brand New Day heeft (met uitzondering van juridische correctheid) geen invloed gehad op de inhoud van dit artikel.