Het afgelopen jaar zijn de rentes bij de Europese Centrale Bank (ECB) vrij snel gestegen. Dit wil zeggen dat commerciële banken meer rente ontvangen over tegoeden die zij bij de ECB wegzetten. De ECB is een overheidsorgaan en kan je eigenlijk zien als de bank van de banken.
Toch zijn de rentes bij de grootbanken nog altijd vrij laag. In deze periode verdienen de banken dan ook goed geld aan het stallen van ons spaargeld. De ING heeft weliswaar de spaarrente van 0,00% naar 0,50% verhoogd, maar andere banken hebben ook niet stilgezeten.
Omdat ik al zo’n 1,5 jaar Bunq gebruik als zakelijke rekening, heb ik heel wat ervaring met de bank opgebouwd. Ik heb dan ook besloten om mijn privé spaargeld van ING over te maken naar een privé rekening bij Bunq, waar je op het moment van schrijven 2,01% rente ontvangt.
Wat is Bunq, wat zijn de voor- en nadelen, en waar moet je nog meer rekening mee houden als je ook een mooie rente wilt ontvangen? In dit artikel vertel ik je er meer over!
Update: Zo’n 2,5 jaar na het klant worden van Bunq, en zo’n 1 jaar na het schrijven van dit artikel, ben ik overgestapt naar Raisin (klik). Dit is een platform waar tal van Europese banken hogere rentes aanbieden dan Nederlandse banken. Meer weten? Lees mijn blogbericht via deze link.
Waarom overstappen
Spaargeld is met de komst van het depositogarantiestelsel de meest veilige vorm van vermogensopbouw geworden. De spaarrentes waren jaren lang 0% of zelfs negatief, maar sinds 2022 beginnen de spaarrentes weer wat op te lopen.
Het depositogarantiestelsel (DGS) is een Europese wet die stelt dat iedere bank met een Europese bankvergunning tot €100.000 per bank per gebruiker verzekerd is. Dat wil zeggen dat wij als particuliere gebruiker tot €100.000 terug krijgen als onze bank failliet zou gaan. Meer over het DGS lees je hier op de website van De Nederlandse Bank.
Daarmee maakt het eigenlijk niet meer uit of je je bank nu bij Rabobank, ING, ABN, Knab of Bunq hebt staan. Al deze banken zijn in Nederland gevestigd, staan onder toezicht van de AFM en hebben een eigen bankvergunning.
Een bank die failliet gaat brengt natuurlijk wel degelijk stress en gedoe met zich mee, maar je bent er zeker van dat je geld veilig staat.
Dit in combinatie met de verschillen in rentes, hebben mij doen beslissen om over te stappen van ING naar Bunq als het gaat om mijn spaarrekening. Op mijn spaarrekening staat altijd een vast bedrag voor noodgevallen. Gaat mijn auto kapot, of heb ik om wat voor reden dan ook geen inkomsten meer? Dan kan ik enkele maanden vooruit met dit nood potje.
Ik heb gemiddeld zo’n € 12.000 op deze rekening staan. Bij ING ontving ik daar tot voor kort géén rente over. Per 2023 gaat de rente bij ING naar 0,50%. Dat zou voor mij betekenen dat ik € 60 per jaar, of € 5 per maand aan rente zou ontvangen.
Bij Bunq ontvang ik op dit moment 2,01% rente per jaar. Bij eenzelfde bedrag ontvang ik bij Bunq ongeveer € 240 rente per jaar, of € 20 per maand. Dat scheelt nogal! Zeker omdat ik al klant bij Bunq ben met mijn zakelijke rekening, en dus weet wat mijn ervaring met de bank ik.
Er wordt vaak populair gezegd dat iets “gratis geld” is. Maar rendement en risico zijn natuurlijk aan elkaar verbonden. Toch vind ik die uitspraak hier bijna op z’n plek. Het risico voor mij als particuliere gebruiker is door het DGS namelijk nihil, terwijl ik wel degelijk de vruchten kan plukken van de hogere rente.
Wat is Bunq
Bunq is een Nederlandse online bank die in 2012 is opgericht door Ali Niknam. Niknam richtte eerder al het succesvolle TransIP op, waar ik al zo’n 15 jaar trouwe en tevreden klant ben. Een bekende naam voor mij dus!
Het grote verschil met andere banken is dat Bunq volledig online opereert. Het heeft geen kantoren, en alles wordt via de app geregeld. Je kan er tot wel 25 bankrekeningen openen met verschillende IBAn nummers in landen zoals Nederland, Frankrijk, Duitsland of Spanje.
Het is dus een Nederlandse onderneming, en Bunq is gevestigd in Amsterdam. Ze staan ook onder toezicht van de AFM en beschikken over een Nederlandse bankvergunning (bekijk vergunning bij DNB). Toch is het een vrij internationale onderneming, met medewerkers uit meer dan 30 landen.
Bunq groeit enorm hard, maar is vergeleken met de traditionele grootbanken een kleine speler. ING beheert zo’n 900 miljard euro, gevolgd door Rabobank met 600 miljard euro en ABN met 400 miljard. Bunq beheert op dit moment een kleine 2,5 miljard van klanten.
Een rekening bij Bunq: de mogelijkheden
Wanneer je een rekening bij Bunq wilt openen heb je de keuze uit 4 verschillende soorten abonnementen. Deze abonnementen zijn overigens ook allemaal zakelijk te krijgen. Ieder abonnement heeft andere features en andere prijzen. Op het moment van schrijven kies je uit:
- Easy savings: Gratis
- Easy Bank: € 2,99 per maand
- Easy Money: € 8,99 per maand
- Easy Green: € 17,99 per maand
Wil je direct een rekening openen bij Bunq? Doe dat dan hier (klik). Wanneer je mijn affiliate link gebruikt, ontvang ik een klein vergoeding voor het doorsturen van gebruikers naar Bunq. Je betaalt hier zelf niets extra voor.
Easy Savings
Easy savings is de meest eenvoudige rekening bij Bunq. Met deze rekening kan je enkel sparen. Je krijgt dus geen betaalpas, je kan geen contant geld opnemen en kan niet met iDEAL betalen. Je opent enkel een spaarrekening waar je je spaargeld op kan stallen.
Op dit moment is deze rekening geheel gratis en ontvang je 2,01% rente over je spaargeld! Dat is een hoog rentepercentage vergeleken met andere aanbieders. Veel buitenlandse depositorekeningen, waar je geld een tijd vast staat, bieden zelfs een lagere rente. De rente bij Bunq is op dit moment dus zeer aantrekkelijk!
Easy Bank
Wanneer je upgrade naar Easy Bank kan je ook een betaalrekening gebruiken. Je ontvangt één betaalpas en kan gemakkelijk met iDEAL geld overmaken. De kosten voor deze rekening zijn €2,99 per maand. Ik heb dit abonnement voor mijn zakelijk rekening en dat werkt prima! Het is vergelijkbaar met een gewone betaalrekening bij een andere bank. Wel moet je er rekening mee houden dat geld opnemen niet gratis is.
Easy Money
Wanneer je upgrade naar Easy Money, kan je gebruik gaan maken van verschillende features die Bunq uniek maken en die je bij traditionele banken niet zal vinden. Zo kan je tot 25 digitale kaarten aanmaken, en ontvang je 3 fysieke passen. Ook kan je twee pincodes op één pas instellen. Handig voor wanneer je je betaalpas wel eens meegeeft als je partner of kind even boodschappen gaat doen. Daarnaast is deze rekening ideaal voor mensen die veel op reis zijn. Je kan vreemde valuta op je rekening aanhouden waardoor je niet constant valuta’s hoeft om te zetten. Ook kan je lokale IBAN nummers aanmaken. Daarnaast bespaar je tot 3% aan kosten met Zero FX wanneer je je betaalpas in het buitenland gebruikt.
Easy Green
Tot slot heb je het duurste abonnement, Easy Green. Hiervoor betaal je € 17,99 per maand. Ik heb weinig verschillen kunnen vinden tussen Easy Green en Easy Money. Het grootste verschil is dat je in 2 jaar CO2-neutraal zou kunnen bankieren. Persoonlijk vind ik dat een mooi doel, maar ik vind het niet erg duidelijk hoe Bunq hier nu precies aan bij gaat dragen. Het abonnement kost 9 euro per maand extra, dat bedrag zou je ook kunnen overmaken naar een goed doel wat zich inzet voor behoud van de natuur.
Voordelen en nadelen van Bunq
Bunq is dus een klein bank die sommige zaken anders doet dan traditionele banken. Wat zijn nu de belangrijkste voordelen en nadelen van Bunq?
Voordelen van Bunq
- Hoge rente op je spaargeld, tot wel 4x zo hoog als bij grootbanken
- Bankvergunning in Nederland en onder toezicht van de AFM
- Gemakkelijk online aan te maken
Nadelen van Bunq
- De klantenservice is niet telefonisch te bereiken, enkel via chat of e-mail en Engels is de voertaal
- De kosten voor de abonnementen ligt hoger dan bij concurrenten
- De bank is 100% online, dat kan vervelend zijn als je problemen hebt
Vooral het feit dat ze enkel online per chat in het Engels bereikbaar zijn, vind ik persoonlijk een nadeel. Er ging iets fout bij mijn zakelijke rekening en de chat support gaf alleen maar standaard antwoorden zonder echt goed op mijn probleem in te gaan. Dit leverde flink wat frustratie op. Na het maken van een officiële klacht is mijn probleem gelukkig wel (in het Engels) verholpen.
De hoge kosten zijn ook iets om rekening mee te houden. Een rekening bij een grootbank is natuurlijk ook niet gratis, maar bij Bunq betaal je bij de goedkopere abonnementen ook voor het opnemen van contanten. Ben je iemand die graat contant geld opneemt en dat meer dan 3x per maand doet? Dan moet je de kosten even goed vergelijken.
Is Bunq betrouwbaar?
Wanneer je online zoekt naar ervaringen met Bunq, zie je veel negatieve reviews. De meeste reviews hebben te maken met de Engelstalige klantenservice en het blokkeren van rekeningen.
Wat betreft de Engelstalige klantenservice kan ik beamen dat dit een nadeel is. Ik ben zelf gewend om veel Engels te spreken, maar toch was mijn ervaring met de klantenservice niet goed. Je spreekt met een support agent die ook niet Engels als moedertaal heeft, en je krijgt veelal algemene reacties op je vragen. Het voelt dus alsof je vraag of probleem niet erg persoonlijk opgepakt wordt.
Het blokkeren van rekeningen is het gevolg van strenge wetgeving rondom anti-witwassen. Banken moeten zeer streng beoordelen of tegoeden niet gebruikt worden voor witwas praktijken. Helaas is dit iets wat je steeds vaker terug hoort, ook bij andere banken. Tegoeden van doodnormale gebruikers worden bevroren en deze gebruikers moeten vervolgens zelf aantonen dat het geld eerlijk verkregen is. Ik denk dat Bunq daarin niet anders is dan andere banken, maar het grote probleem is dat je geen persoonlijk contact kan krijgen. Wanneer je spaargeld bevroren zou worden, is het zeer frustrerend als je vervolgens enkel via chat kan communiceren met een klantenservice in Oost-Europa.
Verder heb ik vertrouwen in de AFM en De Nederlandse Bank. Het feit dat Bunq een Nederlandse bankvergunning heeft en onder toezicht van de AFM staat stelt mij gerust. Ik zet mijn spaargeld persoonlijk liever bij een Nederlandse bank dan dat ik het zou stallen bij een bank in Zuid Europa. Daar zijn de regels rondom het DGS hetzelfde, maar toch heb ik daar een minder vertrouwd gevoel bij.
Waarin verschilt Bunq met grootbanken
Het leek me handig om ook nog een opsomming te maken van features of kenmerken die Bunq anders maakt dan grootbanken:
- Geldopnames: Geldopnames zijn bij Bunq niet altijd gratis. Bij ING is dat (nog) wel het geval, al probeert ING mij ook een nieuwe abonnement te verkopen waarbij dit niet meer het geval is. Afhanelijk van je Bunq abonnement kan je tot 6x per maand gratis geld opnemen.
- Twee pincodes: Bij Easy Money en Easy Green kan je ervoor kiezen om twee pincodes op één betaalpas in te stellen.
- Vreemde valuta: Bij Easy Money en Easy Green kan je tal van vreemde valuta’s in je account aanhouden, zodat je deze niet steeds over hoeft te zetten naar euro’s
- Lokale IBAN: Bij Easy Money en Easy Green kan je lokale IBAN nummers aanmaken in tal van landen.
- Wise: Bij Easy Bank, Easy Money en Easy Green kan je veilig en snel voordelig geld over de hele wereld versturen.
- Zero FX: Bij Easy Money en Easy Green kan je automatisch 3% besparen wanneer je geld uitgeeft in het buitenland.
- Gezamelijke spaarrekeningen: Je kan bij alle abonnementen gezamelijke spaarrekeningen aanmaken, zodat je gezamenlijk kan sparen én rente ontvangt.
Conclusie
Ik denk dat Bunq voor veel mensen interessant zou kunnen zijn. Ga wel na welke features de verschillende abonnementen hebben, en bekijk wat voor jou handig is.
Persoonlijk denk ik dat het voor iedereen verstandig is om enkele maanden aan uitgaven apart te zetten, als een soort noodfonds. Wanneer je dit geld bij Bunq zou stallen, ontvang je hier een van de hoogste rentes op de markt voor. Dat in combinatie met een Nederlandse bankvergunning en Nederlands toezicht vanuit de AFM maakt dat ik het een logische keuze vind voor Nederlandsers met wat spaargeld.
Wil je zelf ook een rekening openen bij Bunq? Dat kan hier (klik). Wanneer je deze affiliate link gebruikt, ontvang ik mogelijk een klein vergoeding voor het doorsturen van gebruikers. Dit kost jou verder niets.
Succes met de keuze voor een goede bank of spaarrekening, en happy banking!