Wanneer je je zorgverzekering gaat vergelijken, twijfel je wellicht of het verstandig is om je eigen risico te verhogen. Het standaard eigen risico is € 385 en je kan dit vrijwillig verhogen tot € 885. Maar waarom zou je dat doen?
Ik kies altijd voor het maximale eigen risico. Doordat ik in 2022 ongeveer 22 euro per maand bespaar aan kosten voor de verzekering, is het extra eigen risico geen € 500 maar slechts € 236. Als ik twee jaar lang geen zorgkosten maak, ben ik met een verhoogd eigen risico goedkoper uit.
Het is echter wel belangrijk om enige nuance in deze keuze te brengen. Ook is het belangrijk om je te beseffen dat mijn situatie anders kan zijn dan die van jou. In dit artikel lees je welke overwegingen je kan maken bij het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering.
Ik vergelijk de zorgverzekeringen overigens altijd via Independer. Je krijgt dan niet alleen een goed overzicht, maar krijgt op het moment van schrijven ook een gratis tandongevallen verzekering als je via Independer je zorgverzekering afsluit. Bekijk het huidige overzicht van zorgverzekeringen hier (Independer).
Eigen risico vrijwillig verhogen of niet?
In dit artikel beperk ik me even tot het vergelijken van een basisverzekering. Ik heb het geluk dat ik relatief gezond ben en nauwelijks zorgkosten maak. Wanneer je vaker zorgkosten maakt, is een aanvullende verzekering wellicht interessant voor je. Onthoud dus dat de cijfers in dit artikel voor iedereen anders kunnen zijn. Ik bespreek puur mijn eigen situatie.
Persoonlijk kies ik ervoor om mijn eigen risico van € 385 vrijwillig op te hogen naar € 885. Ik bespaar daardoor ongeveer € 22 per maand aan de premie voor mijn zorgverzekering. Als ik flinke zorgkosten zou moeten maken, ben ik onder aan de streep dus € 500 meer kwijt.
Als ik echter géén zorgkosten maak (wat de afgelopen jaren gelukkig het geval is geweest), bespaar ik € 264 omdat ik minder premie betaal. Kortom; als ik ongeveer twee jaar geen zorgkosten maak, heb ik vervolgens altijd minder kosten gemaakt in het opvolgende jaar. Zelfs als ik in het derde jaar € 885 aan eigen risico zou moeten betalen.
Wel is het daarbij natuurlijk van belang dat ik de besparing van € 22 per maand apart zet, voor het geval ik in de toekomst zorgkosten maak.
Vrijwillig eigen risico is minder hoog dan het lijkt
Op het eerste oog lijkt het alsof je met het vrijwillig eigen risico, een risico van € 500 neemt. Dit is echter het verschil tussen het minimale en het maximale eigen risico.
Toch is het eigen risico eigenlijk kleiner. Je hebt inderdaad € 500 meer eigen risico, maar bespaart ook € 246 aan premie per jaar. Wanneer je deze premie netjes apart zet, is het extra eigen risico dus slechts € 254 (500-246). De besparing op de premie is immers een gegeven, je weet zeker dat je die besparing maakt.
Je zou dus kunnen stellen dat het vrijwillige eigen risico van € 885 eigenlijk slechts een eigen risico van € 639 is. Dat is het € 885 eigen risico, minus de maandelijkse besparing van € 22 per maand.
Heb je genoeg spaargeld?
Wanneer je net als mij kiest voor een hoger eigen risico, is het natuurlijk wel belangrijk dat je de financiële middelen hebt om het hogere eigen risico te kunnen dragen. Ga dus na of je een buffer hebt om deze mogelijke zorgkosten te kunnen dragen.
Persoonlijk heb ik voldoende vermogen op mijn spaarrekening staan om een eventuele tegenvaller te kunnen betalen. Daarnaast maak ik maandelijks automatisch € 22 over van mijn lopende rekening naar mijn spaarrekening, onder de noemer ‘besparing zorgverzekering’. Daarmee vul ik mijn spaarrekening dus aan, voor het geval ik in de toekomst wel zorgkosten zou maken.
Premie zorgverzekering in één keer betalen?
Tot slot kan je soms ook nog besparen door je zorgverzekering in één keer te betalen. Niet iedere verzekeringsmaatschappij biedt een korting aan, maar sommige verzekeraars geven je zo’n 1% korting wanneer je je premie in één keer aan ze betaalt.
Met één procent korting hebben we het natuurlijk niet over gigantische bedragen, maar op jaarbasis kan dit je toch weer ruim tien euro schelen.
Dit is uiteraard alleen interessant als je een flinke financiële buffer hebt, waardoor je in één keer meer dan duizend euro aan zorgverzekering kan betalen. Zorg er ook voor dat je spaarpot niet helemaal leeg is nadat je de zorgverzekering hebt betaalt. Je wilt immers ook voldoende geld achter de hand hebben voor nadere tegenslagen, zoals een defecte wasmachine of auto.
Rekenvoorbeelden: Maximaal of minimaal eigen risico
Tot slot heb ik nog enkele fictieve rekenvoorbeelden gemaakt. Onthoud dat je jouw zorgkosten niet kan voorspellen en dat iedereen zijn of haar situatie anders is. Ook weten we nu niet wat de premies voor de volgende jaren zal zijn. Toch vind ik het altijd nuttig om wat berekeningen te maken, om zo goed na te kunnen gaan wat een goede beslissing kan zijn.
Scenario: Je maakt 3 jaar lang geen zorgkosten
Minimale eigen risico:
- Jaar 1: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 3: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €4.032
Maximale eigen risico:
- Jaar 1: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 3: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €3.240
In dit scenario is het direct duidelijk wat achteraf de beste keuze was geweest. In dit scenario had je het best kunnen kiezen voor een maximaal eigen risico om zo weinig mogelijk kosten te maken.
Scenario: Je maakt in jaar 2 €500 zorgkosten
Minimale eigen risico:
- Jaar 1: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.344 premie (112 p/m) + €385 eigen risico
- Jaar 3: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €4.417
Maximale eigen risico:
- Jaar 1: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.080 premie (90 p/m) + €500 eigen risico
- Jaar 3: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €3.740
In dit scenario is een hoger eigen risico nog altijd het voordeligst geweest. Je was in dit geval zo’n 15% goedkoper uitgekomen als je al die jaren had gekozen voor een verhoogd eigen risico.
Scenario: Je maakt in jaar 2 €5.000 zorgkosten
Minimale eigen risico:
- Jaar 1: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.344 premie (112 p/m) + €385 eigen risico
- Jaar 3: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €4.417
Maximale eigen risico:
- Jaar 1: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.080 premie (90 p/m) + €885 eigen risico
- Jaar 3: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Totaal: €4.125
In dit scenario liggen de bedragen dichter bij elkaar. We gaan er vanuit dat je in jaar twee flink wat zorgkosten maakt, waardoor je in beide gevallen je volledige eigen risico kwijt bent. Toch blijft de keuze voor het maximale eigen risico in dit geval het meest voordelig.
Scenario: Je maakt in jaar 2 en 3 €5.000 zorgkosten
Minimale eigen risico:
- Jaar 1: €1.344 premie (112 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.344 premie (112 p/m) + €385 eigen risico
- Jaar 3: €1.344 premie (112 p/m) + €385 eigen risico
- Totaal: €4.802
Maximale eigen risico:
- Jaar 1: €1.080 premie (90 p/m) + €0 eigen risico
- Jaar 2: €1.080 premie (90 p/m) + €885 eigen risico
- Jaar 3: €1.080 premie (90 p/m) + €885 eigen risico
- Totaal: €5.010
In dit scenario had je beter kunnen kiezen voor het lagere eigen risico. Je was in dat geval zo’n 4% goedkoper uitgekomen dan wanneer je had gekozen voor het hogere eigen risico.
Mijn persoonlijke conclusie
Zoals je ziet is een hoger eigen risico in veel gevallen interessanter. Zelf maak ik nauwelijks zorgkosten, waardoor de kans op besparing alleen maar toeneemt wanneer ik kies voor het extra eigen risico.
Zelfs wanneer ik ieder jaar zorgkosten zou maken, kan een verhoogd eigen risico nog goedkoper uitvallen. Het omslagpunt ligt ongeveer op € 649 zorgkosten per jaar. Zodra ik die grens overschrijd, ben ik duurder uit. Maar dan nog, is de schade te overzien. In het ergste geval moet ik in totaal over de 3 jaar zo’n € 750 meer betalen. Dat is voor mij te overzien, en ik ga er niet vanuit dat ik ieder jaar zulke hoge kosten zal maken.
Ik vergelijk de zorgverzekeringen overigens altijd via Independer. Je krijgt dan niet alleen een goed overzicht, maar krijgt op het moment van schrijven ook een gratis tandongevallen verzekering als je via Independer je zorgverzekering afsluit. Bekijk het huidige overzicht van zorgverzekeringen hier (Independer).