Wanneer je gaat beleggen zal het je opvallen dat je kan beleggen bij je eigen bank, of een online broker. Maar wat zijn nu eigenlijk de verschillen, en wat is de beste keuze? Kies je voor je eigen vertrouwde bank, of ga je voor een broker zoals je veel ziet op Youtube, blogs en Instagram.
In dit artikel ga ik hier dieper op in. Ik leg je uit wat je opties zijn, en wat de voor- / nadelen zijn. Vervolgens kan je zelf de keuze maken om te kiezen voor je eigen bank of een broker.
Beleggen bij een bank of broker?
Beleggen kan bij zowel een bank als een broker. Je eigen bank voelt vertrouwd, dat is prettig. Brokers rekenen in de meeste gevallen echter een stuk minder kosten, en worden door beleggers net zo veilig bestempeld.
Persoonlijk kies ik ervoor om te beleggen via DEGIRO (website) omdat de kosten een stuk lager zijn dan bij de bank, en het aanbod zelfs groter is.
Waar moet je op letten bij je keuze?
In de keuze tussen een bank of een broker zijn er een aantal zaken waar je op wilt letten. Deze verschillen kunnen niet alleen groot zijn tussen banken en brokers, maar ook tussen brokers of banken onderling zijn er grote verschillen.
Als je gaat beleggen wil je graag:
- Lage kosten
- Een breed aanbod
- Gebruiksvriendelijk platform
Ik vergelijk aanbieders dan ook met name op deze 3 punten. De veiligheid en regelgeving is voor alle aanbieders vrij streng. Ik heb daar persoonlijk vertrouwen in zo lang ze gewoon onder toezicht van de AFM staan.
Kosten: Lage kosten zijn in mijn ogen zéér belangrijk. Één procent extra kosten lijkt niet veel, maar kan op de lange termijn voor gigantische verschillen zorgen door het compound interest effect. De ervaring leert dat banken over het algemeen vrij hoge kosten hebben voor zowel transacties als vaste kosten.
Aanbod: Een breed aanbod is een andere belangrijke graadmeter. Wanneer je een indexbelegger bent is dit wellicht iets minder van toepassing, maar de meeste beleggers willen toch kunnen kiezen uit een breed aanbod. Zo zie je bijvoorbeeld dat een aanbieder zoals BUX slechts enkele markten aanbied, terwijl DEGIRO tientallen markten over de hele wereld beschikbaar heeft. Ook hebben sommige aanbieders de mogelijkheid om te handelen in opties en andere afgeleide producten. Zelf heb ik daar geen behoefte aan, dus dat speelt voor mij geen rol.
Gebruiksvriendelijk platform: Tot slot dan het platform. Het is geen hele zware eis, maar wel prettig als het platform gewoon gebruiksvriendelijk en overzichtelijk is. Ook hier kan ik weer BUX en DEGIRO als voorbeeld noemen. De eerste heeft enkel een app met beperkte info, terwijl de tweede ook een website heeft met de mogelijkheid om exports te maken van al je overzichten e.d.
Wil je zelf een platform beoordelen? Vergeet dan zeker niet tenminste bovenstaande punten te bekijken. Wees ook kritisch op de kosten. Sommige aanbieders prijzen hun lage kosten (geen transactiekosten) maar hebben bijvoorbeeld enorm hoge kosten voor het omwisselen van je euro’s naar dollars. Dat merk je niet direct als gebruiker, maar ze zijn er wel!
Beleggen bij een bank (ING, ABN AMRO, Rabobank)
Laten we als eerst kijken naar het beleggen via een bank. De kans is aanwezig dat je al een bankrekening hebt bij één van de bovenstaande banken. Dat zorgt ervoor dat je al klant bent en dat je vrij gemakkelijk een extra rekening kan openen.
De kosten bij een grootbank
De kosten bij een grootbank liggen vaak vrij hoog. Zo betaal je bij ING bijvoorbeeld een basis fee van €20 per jaar. Ook betaal je een service fee van een x percentage per jaar, afhankelijk van de hoogte van je beleggingen. Als je bijvoorbeeld €20.000 belegd vermogen hebt betaal je al €68 vaste kosten per maand.
De transactiekosten zijn op het moment van schrijven €3,60 per transactie, wat ook vrij hoog is. Overigens zijn de prijzen bij grootbanken de laatste jaren wel flink gedaald. Ze moeten ook wel, want ze spelen zichzelf anders uit de markt in vergelijking met de brokers.
Eerder maakte ik al eens een vergelijking tussen DEGIRO en ING Bank. Wanneer je in één jaar tijd €10.000 US aandelen en €10.000 NL aandelen koopt én verkoopt, verschillen de kosten nogal. Bij ING zou je €102,40 kwijt zijn, bij DEGIRO zou je €13,66 kwijt zijn. Overigens is dit natuurlijk maar één voorbeeld, in andere situaties kunnen de verschillen groter of kleiner zijn.
Het verschil in kosten lijkt op zich niet zo heel dramatisch. Echter speelt dit wel degelijk een grote rol op je rendement op de lange termijn. Die €88 per jaar ben je kwijt, en had je anders kunnen investeren. Door het compound interest effect zorgt dit ervoor dat je op (bijvoorbeeld) 20 jaar enkele duizenden euro’s minder rendement maakt.
Het aanbod bij grootbanken
Het aanbod bij grootbanken is over het algemeen prima. Je hebt er redelijk wat keuze en alle belangrijke aandelen zijn er wel te vinden. Wel merk je dat beleggen geen core-business van de bank ik. Het doorvoeren van nieuwe producten duurt bij een bank vaak wat langer dan bij een broker. Ze zijn simpelweg wat minder flexibel en zitten niet zo kort op de bal als een broker, die zich 100% richt op (particuliere) beleggers.
Gebruiksvriendelijk platform bij banken
Alle banken hebben natuurlijk hun eigen platform. Over het algemeen zijn die platformen prima. Je kan er alles vinden en de overzichten zijn ook goed, bijvoorbeeld door het gebruik maken van grafieken. Ik heb helaas geen voorbeelden voor in dit artikel omdat ik zelf niet meer bij een bank beleg.
De voor- en nadelen van beleggen bij een grootbank
Beleggen bij (je eigen) grootbank heeft een aantal voordelen en nadelen:
Voordelen
- Je cash positie valt onder het depositogarantiestelsel en is daarmee verzekerd tot €100.000 als de bank failliet gaat. Overigens is dit bij veel brokers ook het geval.
- Je hebt alles bij elkaar. Je betaalrekening, spaarrekening en beleggingsrekening.
Nadelen
- De kosten zijn vaak een stuk hoger dan bij een broker
- Nieuwe ETF’s of fondsen worden vaak minder snel toegevoegd aan het aanbod
Beleggen bij een broker
Een tweede optie is dus om te beleggen bij een broker. Een broker is een partij die zich volledig richt op beleggen. De populairste broker van dit moment is DEGIRO (website), vanwege de lage kosten en het brede aanbod.
De kosten bij een broker
De kosten kunnen bij een broker dus een stuk lager liggen. Ik zeg kunnen omdat er ook tussen de brokers grote verschillen zijn. In het geval van DEGIRO zijn er tal van ETF’s te verhandelen zonder transactiekosten. Daarnaast betaal je voor overige producten zoals aandelen €0,50 tot €4,00 per transactie.
Er zijn ook aanbieders die groots adverteren met het feit dat zij geen transactiekosten rekenen. Let echter wel goed op verborgen kosten. Soms zijn de valutakosten (omwisselen EUR naar USD) bijvoorbeeld erg hoog, waardoor ze onder aan de streep als nog een stuk duurder zijn.
Het aanbod bij brokers
Ook het aanbod verschilt bij brokers nogal. DEGIRO heeft bijvoorbeeld een zeer breed aanbod, terwijl een aanbieder zoals BUX een beperkter aanbod heeft.
Ik zou overigens wel oppassen met buitenlandse brokers. Ze lijken vaak goedkoop en hebben een groot aanbod. Ze staan echter niet onder toezicht van de AFM, maken veelal gebruik van CFD’s en hebben verborgen kosten. Mijn voorkeur gaat daar absoluut niet naar uit. Gevalletje goedkoop is duurkoop.
Gebruiksvriendelijk platform bij brokers
Het is wellicht wat eentonig, maar ook hier geldt weer dat er grote verschillen zijn tussen de verschillende aanbieders. Ik ben groot fan van de overzichten bij DEGIRO. Je kan alle transacties en kosten terug vinden voor iedere datum, en kan deze ook exporteren naar Excel.
Een aanbieder zoals BUX heeft enkel een app en is in mijn ogen niet erg gebruiksvriendelijk. Dat nodigt in mijn ogen alleen maar uit om veel te gaan handelen, wat eigenlijk helemaal niet handig is. Een goede belegger heeft een plan, voert dat plan uit, en probeert te monitoren. Met een app kan je niet goed monitoren, maar wordt je uitgedaagd om meer transacties te maken.
Voor- en nadelen van beleggen via een broker
Hieronder een korte opsomming van de voordelen en nadelen van het beleggen via een broker:
Voordelen
- Lage kosten
- Betere overzichten
- Ruimer aanbod
Nadelen
- Een extra partij voor je geldzaken
- Verleidelijk om veel te gaan handelen
Samenvatting en hoe ik het aanpak
We kunnen dus concluderen dat er best wel wat verschillen zitten tussen banken en brokers. Maar ook tussen brokers onderling zijn grote verschillen te vinden.
Persoonlijk kies ik ervoor om te beleggen via DEGIRO (website). De kosten zijn in verhouding enorm laag, en het aanbod is groot. Ik blijf weg van buitenlandse aanbieders die niet onder toezicht van de AFM staan en zogenaamd gratis zijn. Voor niets gaat de zon op. Als het product gratis lijkt, ben jij het product.
Ik denk dat beleggen via je bank een prima optie kán zijn. Het is vooral belangrijk om voor jezelf na te gaan wat de kosten zouden zijn. Probeer die kosten zo laag mogelijk te houden. Wanneer je bij ING bijvoorbeeld enkel fondsen koopt en een flink vermogen aanhoud, zijn de kosten relatief laag. Ga je veel handelen in losse aandelen, dan kunnen de kosten al snel oplopen. Iets om in de gaten te houden dus!
Ik hoop dat dit artikel je een stukje op weg heeft geholpen. Succes met je keuze en met je eerste stappen als belegger!
Langzaamrijker maakt onderdeel uit van het affiliate netwerk van DEGIRO. Tim maakte al vóór het bestaan van Langzaamrijker van DEGIRO en gebruikt deze broker vandaag de dag nog altijd. Dit artikel is zo objectief mogelijk geschreven. DEGIRO heeft geen invloed gehad op de inhoud van dit artikel.